住宅ローンの選び方｜共働き夫婦が実際に経験した失敗と選んだ組み方
住宅ローン選びは「金利が低ければOK」と思っていましたが、実際にはそう単純ではありませんでした。持ち土地・親族名義の土地・複数の土地共有者という特殊な条件があったことで、ネットで人気のローンが使えなかったり、不動産会社との関係で気づきにくい落とし穴があったりと、いくつか経験があります。
同じような条件の方や、初めて住宅ローンを検討する方の参考になれば。
我が家の住宅ローンの結論
| 項目 | 内容 |
| ローンの種類 | 変動金利（地方銀行） |
| 金利（2024年当初） | 0.39% |
| 現在の金利（2026年） | 約0.6% |
| 選んだ理由 | 不動産会社が提案した地銀2行のうち金利が低い方 |
不動産会社が提案する金融機関には注意が必要
家づくりで不動産会社・ハウスメーカーにお世話になると、必ずと言っていいほど「仮審査を通してみましょう」と提携金融機関を紹介されます。
我が家の場合、不動産会社から地銀2行を紹介してもらい、どちらも仮審査を通しました。
一方、自分が確認したかった地銀1行をお願いしていましたが、なかなか話が進まず、気づいたら手続きが完了していました。
邪推してはいけませんが、不動産会社と提携関係がある金融機関に誘導されがちな可能性は否定できません。自分が希望する金融機関がある場合は、口酸っぱく進捗を確認することをおすすめします。進行を相手任せにしていると、気づいたら選択肢が狭まっていることがあります。
ネット銀行（au じぶん銀行）が使えなかった理由
モゲチェックなどの比較サービスや、ネットで調べるとau じぶん銀行の金利の低さが話題になっていました。実際に検討しましたが、我が家は使えませんでした。
理由は土地の条件です。
我が家の土地の状況：
この条件が引っかかり、「融資できない」と判断されました。
持ち土地・親族の土地に建てる方は、ネット銀行の審査条件を事前に確認してください。所有者が異なる・共有名義の土地は、多くの金融機関で担保評価が複雑になります。
変動金利を選んだ理由と、今の後悔
当時の判断
2024年当時の変動金利は0.39%と非常に低く、固定との差が大きかったため変動金利を選びました。金利が多少上昇しても元が取れると判断しました。
2026年現在
約0.6%に上昇しています。日銀の利上げが続いており、今後も上昇する可能性は十分あります。
「悲しい…」というのが正直な気持ちですが、固定と比べればまだ低水準です。繰上返済を積極的に行い、元本を早めに減らす戦略を取っています。
これから検討する方へ：変動か固定かは正解がありません。ただ、2026年以降は利上げ局面が続く可能性があることは念頭に置いておくべきです。
共働き夫婦の住宅ローンの組み方
共働き夫婦には「どちらの名義で借りるか」という選択が発生します。
| 方法 | 特徴 |
| 一人名義 | シンプル。借入可能額は片方の収入に依存 |
| 連帯保証 | 1本のローン。住宅ローン控除は1人分 |
| 連帯債務（フラット35） | 2人が債務者。収入合算可能 |
| ペアローン | 2本のローン。住宅ローン控除を2人分使える |
共働きで収入が両方あるなら、ペアローンまたは連帯債務が税制上有利です。特にペアローンは住宅ローン控除を2人分（最大13年）使えるため、高額な住宅を購入する場合に節税効果が大きくなります。
住宅ローン控除は確実に活用する
2026年現在の住宅ローン控除：
金利が0.6%で控除が0.7%なら、ローン残高に対して実質的にプラスになる計算です。繰上返済より控除を最大活用した方が得な期間があります。
複数の金融機関を自分で比較することが大事
今回の経験で最も学んだのは、「金融機関の比較は自分主導でやる」ということです。
不動産会社に任せると、提携先に誘導されるリスクがあります。
自分で比較する方法：
チェックリスト：住宅ローンを選ぶ前に確認すること
まとめ
住宅ローン選びで後悔しないために、特に伝えたいことは2つです。
1. 金融機関は自分主導で比較する
不動産会社の提案に乗りっぱなしにせず、自分が確認したい金融機関があれば積極的に動く。
2. 土地の条件を事前に確認する
持ち土地・親族名義・共有名義の土地がある場合は、ネット銀行が使えない可能性がある。早めに確認しておく。
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