ペアローン借り換えは育休中でもできる？審査の注意点【2026年】

「ペアローンを組んだけど、いま育休中。借り換えの審査って通るの？」——結論から先に言うと、育休中・産休中でも住宅ローンの借り換え申込みは受け付けている金融機関があります。ただし審査で見られるのは育休中の収入ではなく育休前の年収と復職の見込みで、そのために育休前の源泉徴収票・育休期間を証明する勤務先の書類・復職後の給与明細といった追加書類が求められます。この記事では、銀行の公式FAQで確認できる取扱いの違い、ペアローン特有の「団信」の最新事情、そして残高別のシミュレーションを、出典付きで整理しました。制度・金利・数値はすべて2026年8月時点で確認したものです。最終的な可否は各金融機関の判断になるため、必ず公式サイト・窓口でご確認ください。

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らく子

育休中って収入が減るじゃない？その状態で「借り換えたい」なんて、そもそも門前払いされそうで怖いのよね。

はた夫

それが調べてみると、銀行の公式FAQに「産休・育休中でも申込めます」ってちゃんと書いてあるんだよね。見るのは“休業中の今”じゃなくて“育休前と復職後”なんだ。

結論：育休中でも申込みは可能。審査の土台は「育休前の年収」

まず押さえたいのは、金融機関が育休中の申込者をどう評価するかです。育児休業給付金は雇用保険からの給付であって給与ではないため、多くの金融機関は年収に算入しません。そのかわり、育休を取る直前の年収（通年で勤務した年の源泉徴収票）と、復職の確実性を見て審査します。だからこそ「育休期間がわかる勤務先の書類」「復職予定日がわかる書類」が必要になるわけです。

逆に言えば、復職の見込みが書類で示せるかどうかが最大のポイント。退職を考えている、復職時期が未定、時短勤務で大幅に収入が下がる予定——こうしたケースは慎重に判断されます。共働き目線で言うと、「育休に入ってから慌てて動く」より「育休に入る前に借り換え審査を通しておく」ほうが手続きも書類もシンプルだと感じます。ただ、金利改定や団信の新商品は待ってくれないので、育休中に検討せざるを得ない場面もあるはずです。

【独自価値①】育休・産休中の取扱い｜銀行公式FAQ比較（2026年8月確認）

ネット上には「育休中は無理」「銀行による」といった曖昧な情報が多いので、金融機関が公式FAQで明記している内容だけを抜き出して表にしました。すべて2026年8月に各社の公開ページで確認したものです。

出典：住信SBIネット銀行（d NEOBANK）よくあるご質問／auじぶん銀行 よくあるご質問（いずれも2026年8月確認）。

この表から読み取れるのは3点です。第一に、「育休中＝門前払い」ではないこと。第二に、本人が育休中のケースと、収入合算者（配偶者）が育休中のケースの両方に、公式の受付ルートがあること。第三に、必要書類はどこも「育休前の収入証明」＋「育休期間の証明」＋（復職後なら）「給与明細」という同じ骨格をしていることです。つまり、この3点セットを先にそろえておけば、どの銀行に相談しても話が早いということになります。

ペアローンと収入合算、借り換えでは何が違う？

混同されがちですが、審査でも手続きでも扱いがはっきり違います。

• ペアローン：夫婦それぞれが債務者となり、ローン契約が2本になる方式。住宅ローン控除も団信も2人分。借り換えるときは原則2本とも同時に借り換える必要があり、事務手数料・登記費用・印紙税も2本分かかります。夫婦それぞれが審査を通らないといけないので、片方が育休中ならその人の分の追加書類が必要になります。
• 収入合算（連帯保証型・連帯債務型）：契約は1本で、配偶者の収入を審査上プラスして借入可能額を増やす方式。連帯保証型では合算者に団信が付かないのが一般的です。借り換え時は合算者の収入をどこまで見るかが銀行ごとに違い、合算割合が半分までに制限されるケースもあります。

共働きで育休が絡む場合に効いてくるのは、「2人とも審査対象か、1人だけか」という違いです。ペアローンは2人分の審査があるぶん、育休中の配偶者の書類も確実に必要になります。一方の収入合算は、合算者の収入を審査で保守的に見られるぶん、借り換え可能額が想定より下がりがちです。どちらも、育休で世帯収入が一時的に下がるタイミングでは同じ論点にぶつかります。

なお、ペアローンをこれから組むかどうかで迷っている方は、組み方そのものを整理した住宅ローンの組み方｜共働き夫婦のペアローン・連帯債務比較と2026年9月の金利相場【出典付き】もあわせてどうぞ。

借り換えの目安3条件と、2026年8月の金利環境

借り換えの効果があるとよく言われる目安は、①金利差0.3%以上 ②借入残高1,000万円以上 ③残返済期間10年以上の3条件です（住宅系メディアで広く紹介されている一般的な目安。2026年8月確認）。ただしこれは「3つ満たせば必ず得」という保証ではなく、あくまで諸費用を回収できる可能性が出てくるラインという意味合いです。

そして2026年8月現在、金利環境は明確に上昇局面にあります。ダイヤモンド不動産研究所の2026年8月の金利まとめによると、変動金利はソニー銀行（変動セレクト住宅ローン）1.347%（前月比±0.000%）、楽天銀行1.543%（前月比+0.043%）。フラット35は同研究所の予想値で3.250%（前月比+0.11%）とされています（フラット35の当月金利は住宅金融支援機構が月初に公表するため、確定値は公式サイトでご確認ください）。10年国債利回りも2026年7月17日時点で2.73%前後と高水準です（出典：ダイヤモンド不動産研究所「2026年8月の住宅ローン金利（フラット35・変動金利・10年固定）を予想！」／2026年8月確認）。

ここが今年の重要ポイントで、2020〜2022年ごろに0.4〜0.5%前後で借りた人は、いま借り換えても金利は下がりません。この局面で借り換えを検討する意味があるのは、（A）10年以上前に1.5〜2%台で借りた層、（B）変動から固定へ移して金利上昇リスクを止めたい層、（C）金利より団信の保障内容をアップグレードしたい層——の3つに絞られると考えるのが現実的です。金利だけを見て「借り換えれば得」と決め打ちしないほうがいいと思います。

複数行の条件を一度に見比べるなら、比較サービスで現在の残高・残期間を入れて当たりをつけてから個別に申し込むのが手間が少ない方法です。[LINK:住宅ローン借り換え比較サービス]

【独自価値②】ペアローン残高別・借り換えシミュレーション（諸費用込み）

ペアローンは契約が2本あるぶん、諸費用も2本分かかります。ここを無視した「月々◯円お得」の宣伝文句に引っ張られないよう、諸費用を差し引いた手取りのメリットで4パターン試算しました。

試算の前提：元利均等返済・ボーナス返済なし／夫婦それぞれ同額・同条件のペアローン／借り換え後の残期間は現在と同じ／諸費用は「借入総額×2.2%（定率型の事務手数料）＋15万円（抵当権の抹消・設定の登録免許税、司法書士報酬、印紙税などペアローン2本分の概算）」で計算。諸費用の内訳と相場は住宅ローン各社・比較メディアの解説（2026年8月確認）に基づく概算です。

※当ブログによる独自試算（2026年8月）。実際の手数料体系・保証料の返戻・繰上返済手数料は金融機関で異なります。

注目してほしいのはケースDです。金利差0.3%・残高2,000万円・残期間15年という「目安3条件をぎりぎり満たす」条件でも、諸費用込みでは約10万円のマイナスになりました。ペアローンは登記や印紙が2本分になるため、単独ローンより損益分岐点が高くなります。「3条件を満たしたから借り換える」ではなく、必ず諸費用を引いた金額で判断する——これがペアローン世帯の鉄則だと考えます。

はた夫

ケースBは差引で約180万円。25年で割ると年7万円ちょっとだけど、手続き1回でこれは大きいよね。

らく子

出た、すぐ年割りする人。でもDが赤字なのは覚えておきたいわね。「お得です」の言葉だけで動いたら危ないってことじゃない。

【独自価値③】夫婦連生（ペアローン）団信の上乗せ金利 比較

ペアローンの最大の弱点は団信でした。従来は片方が亡くなっても、残った側のローンは残り続けるのが一般的だったからです。ところが2024年以降、この弱点をカバーする「夫婦連生団信（ペア連生団信）」——どちらか一方が所定の状態になれば2人分の残債がゼロになる保険——を扱う金融機関が急増しました。借り換えは、この団信を載せ替える数少ないチャンスでもあります。

出典：りそな銀行公式サイト「ペアローン団信」およびりそなホールディングス ニュースリリース（2024年2月28日「がん特約付きペアローン型団体信用生命保険の取扱開始について」）／モゲチェック「夫婦連生(ペアローン)団信とは？」（2025年7月28日更新）／【フラット35】公式サイト・関連解説（いずれも2026年8月確認）。金利・条件は改定されるため、申込前に必ず各金融機関の最新情報をご確認ください。

ここで注意したいのは、上乗せ金利は「保険料」だという視点です。たとえば残高4,000万円・残25年（金利1.3%→1.5%）で+0.20%を上乗せすると、総返済額はおおよそ110万円増える計算になります（当ブログ試算・2026年8月）。それを「割高な保険」と見るか、「共働きで2人の収入を前提に家計を組んでいる以上、必要な保険」と見るかは家庭ごとの判断です。ただ、ペアローンで片方に万一があったとき、残された側が自分のローンを1人分の収入で返し続ける状況を想像すると、共働き世帯こそ検討する価値のある保障だと感じます。

逆に、すでに十分な死亡保障の生命保険に入っているなら、団信を厚くするぶん民間の生命保険を減額するという調整もあり得ます。保障がダブついていないかを含めて整理したい場合は、団信と生命保険をまとめて見てもらうのが早道です。[LINK:保険見直し相談]必要保障額の考え方は住宅購入で保険を見直すなら？団信・傷病手当金・高額療養費制度でわかる必要保障額で詳しく整理しています。

育休中に借り換えるときの注意点5つ

1. 返済負担率は「育休前の年収」で計算される

審査で使われる返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）は、育休中の減った収入ではなく育休前の年収がベースです。参考までに【フラット35】の基準は年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下とされています（住宅金融支援機構の基準として広く公表されている数値。2026年8月確認）。民間銀行はこれより厳しめに見ることもあります。

2. 育児休業給付金は「収入」に数えられないのが一般的

育児休業給付金は非課税の給付で、多くの金融機関は年収に算入しません。ちなみに給付水準は、直近で公表されている改定（2025年8月1日適用）で休業開始時賃金日額の上限が16,110円とされ、給付率67%期間なら月額上限はおよそ32.4万円、50%期間ならおよそ24.2万円という水準でした（出典：厚生労働省の育児休業給付関連資料および社労士事務所等の解説／2026年8月確認）。この上限額は毎年8月1日に改定されるため、2026年8月1日以降に適用される新しい上限額は厚生労働省・ハローワークの最新公表値をご確認ください。2025年4月からは「出生後休業支援給付金」による13%上乗せもあり、条件を満たせば最大28日間は手取り10割相当になります。審査には効かないが家計は回る——この非対称性を理解しておくと、審査結果に一喜一憂しなくて済みます。

3. 住宅ローン控除は借り換えても継続できるが、条件がある

国税庁「No.1233 住宅ローン等の借換えをしたとき」によると、借換え後のローンが控除対象になるには、①新しい住宅ローン等が当初の住宅ローン等の返済のためのものであることが明らかであること ②新しいローンが償還期間10年以上で、その他の適用要件を満たすことが必要です。また年末残高は、借換え直前の当初ローン残高をA、新規借入額をB、新規ローンの年末残高をCとして、A≧BならC、A＜BならC×A/Bで計算します（出典：国税庁タックスアンサーNo.1233／2026年8月確認）。控除期間そのものは借換えで延長されません。諸費用を上乗せして借りると控除対象が目減りする点も要注意です。関連手続きは住宅ローン控除の確定申告、共働き夫婦はどちらで申請する？も参考にどうぞ。

4. 団信の「告知」でつまずくことがある

借り換えは新しい団信に入り直すことを意味します。前回の借入時から数年たち、妊娠・出産に伴う治療歴や投薬歴があると、告知の内容次第で加入できない・条件付きになる可能性があります。金利がいくら下がっても、団信に入れなければ借り換えは成立しません。ここは金利より先に確認したいポイントです。

5. 手続きの手間は「2本分」。時間が取れるタイミングを選ぶ

ペアローンの借り換えは、申込書・必要書類・契約手続きがすべて2人分。乳児を抱えた育休中に、平日日中の金消契約に2人で出向くのは正直かなりの負担です。ネット完結型を選ぶ、育休に入る前や復職後に時期をずらすなど、手間の総量から逆算して時期を決めるのもずぼら派には有効な考え方だと思います。借り換えの一般的な判断軸は住宅ローン借り換えの目安は？2026年の金利比較と共働き夫婦の注意点、実際の試算の流れは住宅ローン借り換えシミュレーション｜残債3200万円で試算も参考にしてください。

よくある質問（FAQ）

Q1. 育休中でも借り換え審査に「通りやすい」銀行はありますか？

「通りやすさ」を公表している金融機関はありません。ただし、住信SBIネット銀行やauじぶん銀行のように公式FAQで産休・育休中の申込方法と必要書類を明示している先は、審査フローが整っていると考えられます。まずは公式FAQに記載がある金融機関から当たるのが効率的です（2026年8月確認）。

Q2. ペアローンの片方だけを借り換えることはできますか？

同一物件に2つの抵当権が設定されているため、片方だけの借り換えは実務上ほぼ受け付けられません。原則は2本同時に借り換えと考えてください。金融機関によって扱いが異なる場合があるので、個別に確認が必要です。

Q3. 借り換えを機に、ペアローンを1本にまとめられますか？

片方の単独名義にまとめることは理屈のうえでは可能ですが、①1人分の収入で残高全額の審査を通す必要がある ②持分の移転が伴うと贈与税の問題が生じうる ③まとめた側の住宅ローン控除しか受けられなくなる、という3つのハードルがあります。特に②は税務の判断が絡むため、税理士や税務署への確認をおすすめします。

Q4. 育休中に借り換えると、住宅ローン控除は使えなくなりますか？

育休中で所得税がほとんど発生しない年は、そもそも控除しきれないことがあります。ただしペアローンなら働いている側は通常どおり控除を受けられます。借換え自体が控除を失わせるわけではなく、前述の要件（当初ローンの返済のためであること・償還期間10年以上）を満たせば継続適用されます。

Q5. 復職後まで待ったほうが有利ですか？

書類の観点だけで言えば、復職後3か月分の給与明細がそろってからのほうが説明はしやすくなります。一方で2026年は金利上昇局面のため、待つあいだに条件が悪化してしまうかもしれません。「書類の通りやすさ」と「金利の動き」を天秤にかけるのが実際の判断になります。

【実体験】我が家は借り換えを検討していません。その理由

ここは正直に書きます。我が家は連帯債務で借りていますが、いまのところ借り換えを検討していません。「やった話」ではなく「やらないと判断した話」ですが、同じ立場の人には参考になると思うので書いておきます。

理由1：まだ、借り換えるほど金利が上がったとは思っていない

我が家の借入は3,400万円・金利0.40%・35年です。

2026年は変動金利の上昇局面ですが、まだ借り換えを検討するほど上がったという認識にはなっていません。そしてこれからまだまだ上がると読んでいます。

ここが大事なところで、「上がりそうだから今すぐ固定に借り換える」という判断はしていません。上がると読んでいるなら、動くべきタイミングは別にあると考えているからです。

理由2：借り換えは「金利差」だけで決まらない

借り換えの記事は、どうしても金利差の話が中心になります。でも実際に自分の契約で考えると、それだけでは判断できません。

金利が下がる可能性だけでなく、次のコストまで含めて総合的にお得かどうかを考える必要があります。

• 抵当権の再設定にかかる費用と手間
• 金融機関へ支払う手数料

単純な話ではありません。「金利が◯%下がるから得」で動くと、諸費用で目減りします。

理由3：見落としがちな「いま借りている側」の制約

これは意外と語られていない論点だと思います。

借り換えを考えるとき、みんな借り換え先の条件ばかり見ます。でも、いま借りているローンの側にも条件がついていることがあります。

• 現行のローンを繰り上げ返済することに制限があるケース
• 「◯年以内の借り換え」に諸条件がついているケース

借り換えは、実務としてはいまのローンを一括で返して、新しいローンを組み直すことです。だから現行契約の側で引っかかる可能性がある——ここは契約書を確認しておくべきポイントだと考えています。

🚨 親の土地に建てた我が家には、もう一段ハードルがあります

ここは、我が家の状況だからこそ書ける話です。

我が家は親の土地に家を建てました。土地の名義は親のままで、抵当権だけ設定してもらっています。

つまり、借り換えるとどうなるか。

抵当権の設定をし直すことになるので、親にもう一度お願いが必要になります。

それだけではありません。

印鑑証明など、登記のための書類も再度集めてもらう必要があります。自分たちだけで完結する手続きではない、ということです。

親の土地に建てた人にとって、借り換えは「金利を比べて、得なら乗り換える」という単純な話にはなりません。親に頭を下げて、書類を揃えてもらって、また手続きに付き合ってもらう。そのコストまで含めて、本当に得かを考える必要があります。

これは親の土地に建てるときのメリット・デメリットとしても知っておくべきことだと思います。土地代が浮くのは大きな利点ですが、あとの手続きの自由度は下がります。親の土地に建てるときの注意点は親の土地に家を建てるには？名義を変えず抵当権だけ設定した実体験と、先に取るべき同意にまとめました。

では、いつなら検討するのか

やらない理由ばかり書きましたが、永久にやらないと決めているわけではありません。

我が家が「やるとしたら」と考えているタイミングは、はっきりしています。

育休の影響がなくなった源泉徴収票が出せるような時期。

この記事の本題である「育休中でも借り換えできるか」に対する、我が家なりの答えがこれです。

できるかどうかで言えば、金融機関によっては受け付けています。でも審査で見られるのは育休前の年収と復職の見込みで、追加書類も求められます。

だったら無理に育休中に通そうとするより、審査で有利な状態になるまで待つ——というのが我が家の判断です。

金利が動くのを待ちながら、同時に自分たちの審査条件が整うのも待つ。この2つが揃ったときが、我が家にとっての検討タイミングになります。

なお、住宅ローンと投資の優先順位についての考え方は住宅ローンとNISAはどっち優先？共働き夫婦の繰り上げ返済の判断軸【2026年】に、借り換えの一般的な判断基準は住宅ローン借り換えの目安は？2026年9月の金利比較と共働き夫婦の注意点【出典付き】に書いています。

まとめ

• 育休中・産休中でもペアローン／収入合算の借り換え申込みは可能。公式FAQで受付を明示している金融機関がある。
• 審査で見られるのは育休中の収入ではなく育休前の年収と復職の確実性。必要書類は「育休前の源泉徴収票」「育休期間の証明書類」「（復職後なら）給与明細3か月分」の3点セットが基本。
• 2026年8月は金利上昇局面。低金利期に借りた人は借り換えで金利が下がらないため、目的は「固定への切替」「団信のアップグレード」に移りやすい。
• ペアローンは諸費用が2本分。目安3条件を満たしても諸費用込みで赤字になるケースがある（試算ケースDは約−10.7万円）。
• 夫婦連生団信は年+0.15%〜+0.45%が相場。共働きで2人の収入前提の家計なら、検討する価値のある保障。

次の一歩としておすすめしたいのは、いきなり銀行に相談することではなく、手元のローン残高・残期間・現在の金利を夫婦それぞれ書き出すことです。この3つの数字さえあれば、上のシミュレーション表と見比べて「そもそも動く価値があるのか」が5分で判断できます。動く価値がありそうなら、そこから書類集めと比較サービスへ——という順番が、いちばん無駄がありません。

──以上、愛知県名古屋市の共働き夫婦・はた夫＆らく子でした。それではまた、次の記事で！

出典（すべて2026年8月確認）

• 産休・育休中の申込可否と必要書類：住信SBIネット銀行（d NEOBANK）よくあるご質問「〔住宅ローン〕産休または育休中の場合でも申込みできますか」
• 収入合算者が産休・育休中の場合の必要書類：auじぶん銀行 よくあるご質問「【住宅ローン】産休・育休中の配偶者を収入合算者として申込みできますか。」
• 2026年8月の住宅ローン金利（変動・フラット35・長期金利）：ダイヤモンド不動産研究所「2026年8月の住宅ローン金利（フラット35・変動金利・10年固定）を予想！」※フラット35の3.250%は同研究所の予想値
• ペアローン団信の保障内容・上乗せ金利（ペア一般＋0.15%／＋0.25%、ペアがん＋0.35%／＋0.45%）：りそな銀行公式サイト「ペアローン団信」（www.resonabank.co.jp/kojin/jutaku/danshin/pair.html）／りそなホールディングス ニュースリリース「がん特約付きペアローン型団体信用生命保険の取扱開始について」（2024年2月28日公表・2024年10月1日取扱開始）
• 夫婦連生団信の取扱金融機関一覧・上乗せ金利：モゲチェック「夫婦連生(ペアローン)団信とは？」（2025年7月28日更新）
• フラット35のペアローン取扱開始・デュエットの上乗せ金利＋0.18%：【フラット35】公式サイトおよび関連解説記事
• 借換えと住宅ローン控除（適用要件・年末残高の計算式）：国税庁 タックスアンサー No.1233「住宅ローン等の借換えをしたとき」
• 育児休業給付の賃金日額上限16,110円（2025年8月1日適用の改定値。上限額は毎年8月1日改定のため要最新確認）・出生後休業支援給付金13%上乗せ：厚生労働省の育児休業給付関連資料および社会保険労務士事務所等の解説
• 借り換え諸費用の相場（事務手数料2.2%・抵当権抹消／設定・司法書士報酬）：SBI新生銀行・価格.com等の解説記事
• フラット35の総返済負担率基準（年収400万円未満30%／400万円以上35%）：住宅金融支援機構の公表基準に基づく各社解説

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• 住宅ローンの借入先選びで後悔したこと｜ネット銀行に断られ、仮審査が2行だけになった実体験