「家を買ったあとの資産形成、どうしてますか？」
正直に言うと、我が家は注文住宅を建ててから1年くらい、お金のことから目を逸らしていました。35年ローンに気を取られて、老後資金のことが完全に後回しになっていたんです。
そんな共働き夫婦の我が家が、思い切って積立NISAを夫婦2人分始めて1年。投資元本60万円が評価額68万円になり、含み益は+13.3%。今日はそこに至るまでの口座開設から銘柄選び、運用実績まで、実体験をすべて公開します。
はた夫
らく子目次
- 家を買ったあと「老後のお金」が急に心配になった
- 共働き夫婦の積立NISAはどちらの証券会社がいい？
- 実際に口座開設してみた流れ
- 我が家は毎月いくら・何に積み立てているか
- 積立NISA 1年後の運用実績を公開
- まとめ
家を買ったあと「老後のお金」が急に心配になった
住宅ローン35年で老後資金が後回しになっていた
我が家が愛知県東部に注文住宅を建てたのは30代前半。住宅ローンは35年。完済時には夫婦そろって60代後半です。
「払い終わってから老後資金を貯める」では、明らかに遅い。頭ではわかっていたものの、毎月のローン返済10万円超に意識が向いていて、投資なんて余裕がないと思い込んでいました。
ファイナンシャルプランナーに相談して積立NISAを知った
転機は、住宅購入後に受けた無料FP相談。家計を整理してもらったところ「老後までに夫婦で2,000万円足りない可能性がある」と指摘されました。
そこで提案されたのが新NISA。夫婦2人分なら年間720万円までが非課税枠で、生涯で3,600万円。「今から月5万円積み立てれば、20年後には大きな差になりますよ」と言われ、その日のうちに口座開設を決意しました。
共働き夫婦の積立NISAはどちらの証券会社がいい？比較した結論
夫婦で議論したのが「どちらの口座にまとめるか」問題。最終的に夫が楽天証券、妻がSBI証券と分けました。
| 項目 | 楽天証券 | SBI証券 |
| クレカ積立 | 楽天カード（0.5〜1.0%） | 三井住友カード（0.5〜5.0%） |
| ポイント | 楽天ポイント | Vポイント |
| 取扱本数 | 約240本 | 約250本 |
| アプリの使いやすさ | ★★★★☆ | ★★★☆☆ |
楽天証券を選んだ理由（楽天経済圏との相性）
夫はもともと楽天市場・楽天モバイルユーザー。ポイントを資産形成に直接回せる仕組みが魅力でした。
SBI証券の強み（三井住友カード積立）
妻は三井住友カード（ゴールド NL）を持っていたので、年100万円利用で還元率1%が常時もらえる仕組みと相性抜群。
結論：分けた方が「比較できる」
1つにまとめた方がラクという声もありますが、夫婦で別証券会社にしておくと、相場下落時にも「両方下がってるね」と冷静に話せて精神衛生的にも良かったです。
実際に口座開設してみた流れ【失敗談あり】
必要なもの
- マイナンバーカード（または通知カード＋本人確認書類）
- 銀行口座情報
- メールアドレス
開設までの日数
楽天証券は申込みから約5営業日、SBI証券は約7営業日で開設完了。郵送物の受け取りが必要なので、平日不在の共働き夫婦は宅配ボックスが活躍しました。
ハマったポイント
夫の方で「マイナンバーカードのスマホ撮影」が何度もエラーに。背景が暗かったのが原因で、白いA4用紙の上に置いて撮り直したら一発で通りました。地味だけど大事なポイントです。
積立設定：我が家は毎月いくら・何に積み立てているか
積立金額の決め方
月々の住宅ローン返済10万8,000円を踏まえ、無理のない範囲として夫3万円・妻2万円の計5万円でスタート。
選んだ銘柄
2人とも王道の組み合わせです。
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）：60%
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：40%
正直、銘柄選びは1週間迷いました。YouTubeを見すぎて余計に決められなくなったので、「迷ったらオルカン半分・S&P500半分」というシンプルなルールで決着。
クレカ積立のポイント還元実績
楽天カードで月3万円積立 → 月150〜300ポイント。年間で約3,000ポイントが「ただ積み立てているだけ」で貯まりました。
積立NISA 1年後の運用実績を公開
ありのままの数字を公開します。
- 投資元本（夫婦合計）：60万円
- 評価額：約68万円
- 損益：+8万円（+13.3%）
含み益が出たときの心境
正直、最初の3ヶ月は怖かったです。日経平均が一時下落した時期は「やめようかな」と本気で思いました。が、FPさんに言われた「20年スパンで考える」を呪文のように唱えて継続。今は精神的にも安定しています。
やってよかった3つの理由
- 「老後資金が見える化」したことで漠然とした不安が消えた
- 夫婦でお金の話を自然にするようになった
- 楽天ポイント・Vポイントが副産物としてついてくる
まとめ：共働き夫婦こそ積立NISAを2人で始めるべき理由
新NISAの夫婦2人分の生涯非課税枠は3,600万円。これを使わないのは、控えめに言ってもったいないです。
口座開設は無料、維持費もゼロ。「とりあえず月1万円から」でもいいので、夫婦そろって始めることをおすすめします。
スタートのチェックリスト
- o マイナンバーカードを準備した
- o 毎月の積立可能額を計算した
- o 夫婦どちらの証券会社にするか決めた
- o クレカ積立の設定まで完了した
──以上、愛知県名古屋市の共働き夫婦・はた夫＆らく子でした。それではまた、次の記事で！
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住宅ローン返済中でもNISAを続ける家計配分【我が家の実例】
「住宅ローンを払いながらNISAもやるなんて無理では？」という声をよく聞きます。我が家の実際の家計配分を公開します。
| 項目 | 月額 | 備考 |
|---|---|---|
| 住宅ローン返済 | 108,000円 | ペアローン・変動0.475% |
| 夫NISA積立 | 30,000円 | 楽天証券・オルカン中心 |
| 妻NISA積立 | 20,000円 | SBI証券・S&P500中心 |
| iDeCo（夫） | 23,000円 | 節税効果も考慮 |
| 合計投資・返済 | 181,000円 | 世帯手取りの約38% |
手取り月収の38%を住宅ローン＋投資に充てています。「無理では？」と思っていましたが、食洗機・ロボット掃除機などの時短家電で家事時間を減らし、外食費を削減することで実現できました。
住宅ローン繰り上げ返済 vs NISA、どちらを優先すべきか
共働き夫婦がよく迷う「繰り上げ返済とNISA、どちらを優先？」という問題。我が家の結論は「金利が低い今はNISA優先」です。
住宅ローン金利0.475%に対して、NISAの期待リターンは年5〜7%。差額の4〜6%分が「繰り上げ返済よりNISAが有利」な根拠です。ただし変動金利が上昇した場合は再検討が必要です。
産休・育休中のNISA継続について
妻が育休中（収入が減る時期）もNISAを継続しました。育休中は収入が減りますが、育児給付金が出るため完全に収入ゼロにはなりません。月2万円の最低限の積立は維持できました。
注意点：育休中は課税所得が下がるためiDeCoの節税効果が薄れます。育休期間中はiDeCoの掛金を一時的に最低額（5,000円）に下げることも検討しました。
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